Aperçu du système de santé aux USA

La santé la plus chère au monde

Ce n’est pas une légende urbaine : les États-Unis possèdent l’un des systèmes de santé les plus coûteux au monde. Les expatriés non assurés ou mal couverts peuvent se retrouver face à des factures exorbitantes pour des soins qui, en France, seraient pris en charge par la Sécurité sociale. Une simple consultation médicale coûte généralement 100$ à 150$, et peut atteindre jusqu’à 300$ à Manhattan. Une hospitalisation, quant à elle, peut s’élever à des dizaines de milliers de dollars : par exemple une appendicectomie peut coûter jusqu’à 40.0000$, voire le double en cas de complications.

Aux USA, les tarifs des soins de santé varient selon l’Etat de résidence, le type d’établissement de santé, le réseau de soins, et le fait d’être assuré ou non. Il est impératif de bien se préparer en conséquence, sous peine de devoir s’endetter, parfois à vie ; la Sécu ne pourra rien pour vous.

L’Obamacare et les Etats concernés

L’Affordable Care Act (ACA), plus communément appelé Obamacare, a été mis en place pour rendre l’assurance santé accessible à un plus grand nombre de citoyens et de résidents américains. Les règles relatives à cette loi ont évolué depuis sa mise en place, et tous les États ne participent pas de la même manière à ce programme. Certains Etats ont maintenu la Penalty Tax, tandis que d’autres l’ont supprimée, et un système de crédit d’impôt peut être ou pas en vigueur.

En tant qu’expatrié, il est important de connaître les règles en vigueur dans son futur Etat de résidence afin d’éviter toute pénalité financière, notamment si vous vous installez au Massachussetts, New Jersey, DC, Californie et Rhode Island.

Les assurances santé américaines

Le système d’assurance santé aux États-Unis repose principalement sur des assureurs privés, avec des formules d’assurance souvent complexes et variées. Parmi les offres les plus courantes, vous avez les Health Maintenance Organizations (HMO), les Preferred Provider Organizations (PPO) et les Exclusive Provider Organizations (EPO). Chacune de ces options présente des caractéristiques spécifiques en termes de choix de médecins, d’accès aux soins, et de coûts ; les HMO étant les plus restrictives (source : https://www.international-sante.com/assurance-expatrie/pays/usa/ ).

Comprendre ces différences est essentiel pour choisir une couverture adaptée. Les tarifs sont également influencés par le type de contrat (ACA ou non), les garanties choisies, les franchises, les co-assurances, ainsi que par la prise en charge des antécédents médicaux.

Les différences majeures entre assurance santé USA et France

Niveau de couverture et restes à charge 

En France, l’assurance maladie couvre la majorité des frais de santé, avec un reste à charge souvent modéré de la Sécu et grâce aux mutuelles. Aux États-Unis, la situation est bien différente. Même avec une assurance santé privée, les restes à charge peuvent être significatifs, notamment en raison :

• Des franchises élevées: montant fixe que vous devez payer de votre poche pour les soins médicaux avant que votre assurance commence à rembourser.
• Des co-paiements: montant fixe que vous payez pour chaque service médical (par exemple, 35$ pour une consultation de médecin), indépendamment du coût total du service.
• Des co-assurances: pourcentage des frais médicaux que vous devez payer après avoir atteint votre franchise (10%, 20%, 30%), l’assurance couvrant le reste.

Les expatriés doivent donc s’attendre à des coûts bien plus élevés pour les soins, même avec une assurance santé. Le montant des franchises et niveau de co-assurance sont à déterminer au moment de la souscription.

Les réseaux de soins 

Aux États-Unis, la notion de réseau de soins est primordiale. Une couverture HMO vous oblige à consulter les professionnels de santé appartenant à son réseau, sauf en cas d’urgence. À l’inverse, une PPO offre plus de flexibilité, vous permettant de consulter un réseau de médecin plus étendu et en dehors du réseau, mais à un coût plus élevé. En France, bien que certaines assurances puissent orienter les assurés vers des structures spécifiques, le choix du lieu de soin reste généralement libre, quelle que soit la région. Aux États-Unis, en complément de la contrainte du réseau, votre couverture est généralement limitée à votre État de résidence. Pour éviter des frais supplémentaires et optimiser votre couverture, il est essentiel de vérifier ces points avec votre assureur avant de souscrire.

Les critères de choix et garanties essentielles

Lorsqu’il s’agit de choisir une assurance santé, plusieurs critères doivent être pris en compte : le niveau de couverture souhaité, les services inclus, les franchises, et la possibilité de choisir ses prestataires de santé. En tant qu’expatriés français, vous devez être particulièrement vigilants quant aux garanties offertes, notamment en cas de maladies chroniques ou de besoins spécifiques. Il est essentiel de veiller à ce que l’assurance choisie réponde bien à toutes vos exigences.

En effet, il est courant que les assureurs américains excluent automatiquement les antécédents médicaux ou limitent spécifiquement les garanties liées aux maladie chroniques, à moins de choisir un contrat Obamacare (souvent plus onéreux). Enfin, un point particulièrement choquant pour les Français : les assurances privées américaines ont la possibilité de vous résilier à tout moment ou de réviser votre tarif en fonction de votre « consommation », une pratique inimaginable en France.

Les raisons de choisir une assurance santé expatrié

Couverture internationale

L’une des raisons principales pour lesquelles les expatriés optent pour une assurance santé internationale est l’étendue de la couverture qu’elle offre. Vous serez non seulement couvert dans votre État de résidence, mais aussi dans tous les autres États, ainsi que lors de vos séjours temporaires dans votre pays d’origine ou ailleurs dans le monde. Il est recommandé de souscrire l’assurance expatrié avant votre départ, afin de bénéficier d’une couverture immédiate dès votre arrivée, et d’avoir accès à un plus grand choix d’assurances pour votre destination. En effet, une fois aux États-Unis, les règles d’assurance locale peuvent être contraignantes, rendant la souscription à un contrat d’assurance expatrié français plus difficile.

Un contrat similaire à une mutuelle française 

Les assurances santé pour expatriés proposent souvent des contrats similaires à ceux des mutuelles françaises, ce qui facilite grandement leur compréhension en termes de garanties et de fonctionnement. De plus, ces contrats sont soumis à la réglementation française, offrant une sécurité juridique supplémentaire : l’assureur ne peut ni résilier votre contrat, ni réviser votre cotisation en fonction de votre « consommation » individuelle et nouveaux éléments médicaux. De plus, ces contrats sont souvent viagers, c’est-à-dire sans limite dans le temps, et peuvent également être souscrits en complément de la Caisse des Français de l’Étranger (CFE). Enfin, la possibilité de communiquer en français avec le service de gestion de l’assurance est un atout non négligeable, tout comme l’accès à des options spécifiques, telles que la téléconsultation avec un médecin français.

Modularité et assistance 

Les assurances santé pour expatriés sont très modulables, vous permettant de choisir les garanties et options qui correspondent le mieux à vos besoins. Aux États-Unis, le minimum recommandé est généralement une couverture pour l’hospitalisation, avec la possibilité d’ajouter des garanties supplémentaires selon vos besoins : médecine courante, optique/dentaire (sachant que les plans américains offrent rarement des garanties optiques), ou encore maternité, avec moins de limitations que dans les plans locaux. Des services supplémentaires, tels que l’assistance en cas d’urgence, le rapatriement sanitaire  ou la prévoyance, sont également proposés. Cette flexibilité est renforcée par l’absence d’un réseau de soins imposé ou un réseau PPO, offrant ainsi une grande liberté de choix aux assurés, où qu’ils se trouvent. Ces avantages permettent aux expatriés d’adapter leur couverture à leur situation personnelle et professionnelle.

Conclusion

S’installer aux États-Unis nécessite une préparation minutieuse, notamment en ce qui concerne l’assurance santé. En comprenant les spécificités du système américain et en choisissant une couverture adaptée à vos besoins, vous pouvez éviter les pièges coûteux et vous concentrer sur votre nouvelle vie. Que vous optiez pour une assurance locale ou une couverture internationale, l’essentiel est d’être bien informé pour faire les meilleurs choix possibles et profiter pleinement et sereinement de cette nouvelle aventure.